![\"La](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.unperiodico.unal.edu.co\/fileadmin\/UN_Periodico_Digital\/Imagenes\/2022\/10-Octubre\/1310\/am\/PeriodicoUNAL-131022-01am.jpg?w=640\" "\\"La")
La bancarizaci\u00f3n, entendida como el acceso de la poblaci\u00f3n a los distintos servicios financieros, es considerada como un instrumento para el desarrollo econ\u00f3mico y social de los pa\u00edses. En este contexto, la banca sin \u00e1nimo de lucro se presenta como una alternativa para el desarrollo del mercado de las microfinanzas. Esta alternativa viene revolucionado el mercado financiero alrededor del mundo, creando nuevas formas de acceso a los servicios financieros para la base de la pir\u00e1mide poblacional. <\/p>\n\n\n\n
El t\u00e9rmino \u201cbanca sin \u00e1nimo de lucro\u201d se asocia con el desarrollo del mercado de las microfinanzas, entendidas como nuevas formas de financiamiento que se ocupan por resolver problemas de la pobreza y desigualdad, y no solo el de asegurar el acceso al mercado financiero. Por medio de esta alternativa, la poblaci\u00f3n pobre accede a pr\u00e9stamos, ahorros, microcr\u00e9ditos, seguros y transferencias monetarias provenientes de subvenciones del Gobierno. As\u00ed mismo cuenta con el desarrollo de capacidades y manejo de las finanzas personales mediante programas de educaci\u00f3n financiera.<\/p>\n\n\n\n
Las instituciones de microfinanciamiento (MFI por sus siglas en ingl\u00e9s) se enfocan en brindar estos servicios principalmente a personas que han sido excluidas del mercado financiero, y aunque operan dentro de una l\u00f3gica de maximizaci\u00f3n de beneficios, tambi\u00e9n se orientan al cumplimiento de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). El desarrollo de las microfinanzas se soporta en el crowdfunding<\/em> (recaudo colectivo), y en pr\u00e9stamos persona a persona (P2PL- Peer to Peer Lending).<\/p>\n\n\n\n La banca sin \u00e1nimo de lucro es un modelo de finanzas orientado al microcr\u00e9dito puesto en pr\u00e1ctica por el banquero y economista Muhammad Yunus, quien contempl\u00f3 un c\u00edrculo virtuoso entre hogares pobres, finanzas, Estado, empresas y universidades propendiendo por una mejor forma de capitalismo que \u201cempodere a las mujeres y a los pobres del Sur Global\u201d.<\/p>\n\n\n\n El Grameen Bank, fundado en 1976 por Yunus, Nobel de Paz en 2006, se estableci\u00f3 inicialmente como un proyecto universitario orientado a solucionar problemas de acceso al cr\u00e9dito en las zonas rurales de Dhaka, capital de Bangladesh. En 1983, esta iniciativa fue reconocida como un banco independiente aceptado por el Gobierno. Los pr\u00e9stamos se componen de cantidades modestas, sin estudios de cr\u00e9dito y con un sentido de emisi\u00f3n de acciones, pues lo que se pagan t\u00e9cnicamente no son intereses sino dividendos al capital inicial desembolsado. En este modelo es usual no exigir la colateralizaci\u00f3n de la deuda con alg\u00fan activo f\u00edsico.<\/p>\n\n\n\n La poblaci\u00f3n objetivo de Grameen han sido principalmente las mujeres, quienes componen el 97 % de los receptores de pr\u00e9stamos. Un resultado sorprendente es su tasa de repago del 97 %. Posteriormente este programa se estandariz\u00f3 y se ampli\u00f3 en conjunto con ONG y apoyo estatal directo, por lo que ha cobrado relevancia en la ejecuci\u00f3n de pol\u00edticas p\u00fablicas, de vivienda, agua y emprendimientos sociales.<\/p>\n\n\n\n Kiva Bank, otra iniciativa creada en 2009 por Bob Harris, se ha convertido en la principal plataforma de P2PL en el mundo. Seg\u00fan sus cifras de impacto, han prestado $1.600 millones de d\u00f3lares a casi 4 millones de personas en el mundo, uni\u00e9ndolas con cerca de 2,1 millones de prestadores. Opera en 64 pa\u00edses y el 84 % de los prestatarios son mujeres. La plataforma cuenta con los Kiva Fellows, quienes se encargan de hacer el seguimiento de proyecto en campo y la realizaci\u00f3n de talleres de empoderamiento.<\/p>\n\n\n\n La propuesta de valor de las iniciativas de Grameen y Kiva se orienta a combinar peque\u00f1as cantidades de recursos provenientes de capital filantr\u00f3pico para el desarrollo de emprendimientos sociales y soluciones de extrema pobreza. De esta manera, el modelo de negocio se sustenta en el empoderamiento que le genera a quienes solicitan cr\u00e9ditos, pues parte de las condiciones del desembolso incluyen atender a seminarios de superaci\u00f3n personal, talleres de inteligencia financiera y habilidades para el desarrollo de micronegocios, as\u00ed como actividades relacionadas que van formando una mayor autoestima y el desarrollo de redes de apoyo. <\/p>\n\n\n\n Recientemente las iniciativas de los bancos sin \u00e1nimo de lucro est\u00e1n incorporando fintech<\/em> (tecnolog\u00eda financiera) como una tendencia creciente de las Smart Economy (econom\u00eda inteligente) en la cual, mediante un capitalismo inteligente y consciente de las necesidades de los grupos poblacionales excluidos, se busca mitigar la pobreza y corregir problemas de desigualdad y se\u00f1alamiento. <\/p>\n\n\n\n La revoluci\u00f3n inform\u00e1tica de internet y los tel\u00e9fonos inteligentes \u2013o smartphones<\/em>\u2013 ha llevado a que los derivados financieros y las nuevas plataformas de sistemas de pagos e interconexi\u00f3n de cr\u00e9ditos se materialicen en el mundo de las fintech<\/em>; aqu\u00ed entran entidades como los neobancos, los criptoactivos, el ecommerce<\/em>, los startups<\/em> financieros y dem\u00e1s infinidad de terminolog\u00eda que va apareciendo.<\/p>\n\n\n\n Seg\u00fan Statista (2022), en 2021 exist\u00edan en todo el mundo 26.346 empresas tipo fintech<\/em>, con un valor aproximado de 210 billones de d\u00f3lares. Grosso modo<\/em>, estas empresas ponen la informaci\u00f3n del Big Data al servicio de la creaci\u00f3n de servicios financieros alternativos a la banca comercial tradicional. Los \u201cneobancos\u201d que componen este sistema se caracterizan por una menor aversi\u00f3n al riesgo y bajos costos de operaci\u00f3n, y todo se realiza digitalmente. La misma fuente estima que cerca de un 75 % de los consumidores mundiales han adoptado alguna forma de pago electr\u00f3nico y un 29 % de cr\u00e9dito digital. <\/p>\n\n\n\n El modelo de P2PL se compone de conectar las demandas y ofertas de cr\u00e9dito entre personas naturales con bancos aliados que manejen el desembolso y el cobro de intereses. Seg\u00fan datos de P2PMarketData 2022, hay 1.064 plataformas de P2PL con un valor de alrededor de $19.000 millones de d\u00f3lares. Por su parte, el crowdfunding<\/em> (micromecenazgo) es derivado del P2PL, pero tambi\u00e9n recibe (y suele enfocarse m\u00e1s en) donaciones. <\/p>\n\n\n\n Los principales problemas actuales del subdesarrollo financiero en Colombia se relacionan tanto con problemas de informaci\u00f3n como con la alta concentraci\u00f3n del sector financiero y el bajo nivel de desarrollo del mercado nacional de capitales. De esto se desprende una falencia en el acceso a informaci\u00f3n, a servicios financieros y el desarrollo de diversas formas de colateralizaci\u00f3n o garant\u00edas que exigen como respaldo a las deudas, que les permite a la mayor parte de la poblaci\u00f3n de la base piramidal y a las econom\u00edas populares del \u00e1rea rural y urbana acceder al mercado financiero, impidiendo superar la trampa de la pobreza a millones de colombianos.<\/p>\n\n\n\n En los \u00faltimos a\u00f1os se ha incrementado la bancarizaci\u00f3n en el pa\u00eds, fen\u00f3meno que se explica por el desarrollo de nuevas formas de microfinanciamiento y la adopci\u00f3n de las fintech<\/em>; la profundizaci\u00f3n financiera de bancas populares tradicionales como Bancam\u00eda, Credibanco y el Banco de la Mujer, que ofrecen nuevos productos con tasas diferenciales y recompra de deuda debido a la insolvencia generalizada que se vivi\u00f3 durante el confinamiento, y tambi\u00e9n, seg\u00fan un informa de la Cepal de 2021, el incremento al acceso a cr\u00e9ditos digitales pospandemia se vio directamente reflejado en el aumento de los micronegocios de e-commerce<\/em>, aumentando en casi un 800 % con respecto a antes de la crisis sanitaria provocada por el COVID-19.<\/p>\n\n\n\n El nuevo gobierno promete democratizar la banca p\u00fablica y controlar las tasas de la banca privada, adem\u00e1s de crear fondos de inversi\u00f3n popular, a\u00fan quedan muchos retos por delante, pues se estima que la brecha urbano-rural de acceso al sistema financiero es del 81 y 55 % respectivamente. <\/p>\n\n\n\n As\u00ed, el desarrollo de una iniciativa de banca p\u00fablica de primer piso \u201csin \u00e1nimo de lucro\u201d no solo actuar\u00eda como intermediaria financiera, sino tambi\u00e9n como patrocinadora de modelos de negocio cuya rentabilidad supere los costos del capital compuestos por la tasa de inter\u00e9s y los impuestos, la justicia social y ambiental, evitando pr\u00e1cticas depredadoras como el gota a gota.\u00a0<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n unperiodico.unal.edu.co<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Jes\u00fas Alberto Villamil profesor de la Facultad de Ciencias Econ\u00f3micas de la Universidad Nacional de Colombia (UNAL)\u00a0 Mateo Arias estudiante de Econom\u00eda, Facultad de Ciencias Econ\u00f3micas de la UNAL\u00a0 En Colombia es necesario desarrollar una banca p\u00fablica \u201csin \u00e1nimo de lucro\u201d, no solo como intermediaria financiera, sino tambi\u00e9n como patrocinadora de modelos de negocio cuya 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Aunque en la mentalidad de las clases trabajadoras y de las econom\u00edas populares existe una actitud disfrazada de que el acceso f\u00e1cil al cr\u00e9dito es solo \u201cpara los de corbata\u201d, el incremento de la bancarizaci\u00f3n reciente se soporta en las plataformas fintech<\/em> como Rappi, Nequi o Daviplata, entre otras. Se estima que debido al Proyecto Nacional de Fibra \u00d3ptica (2011-2020) la inclusi\u00f3n financiera en Colombia se increment\u00f3 en un 7,9 % en 2021 (ver grafico).<\/p>\n\n\n\n![\"Fuente:](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.unperiodico.unal.edu.co\/fileadmin\/UN_Periodico_Digital\/Imagenes\/2022\/10-Octubre\/1310\/am\/PeriodicoUNAL-131022-02am.jpg\" "\\"Fuente:")
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